食安險(xiǎn)緣何叫好不叫座？

2014-09-15 11:22:39 來源：食品安全導(dǎo)刊

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近年來，食品安全責(zé)任險(xiǎn)的推進(jìn)有了不少令人稱道的好消息。山東、湖南、山西、江西、浙江、湖北、上海、吉林、遼寧等地，或省里推進(jìn)，或這些省份的某市某地區(qū)推進(jìn)了食品安全責(zé)任險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。雖然各地的該險(xiǎn)種還處于試點(diǎn)階段，但總歸是多了一條保護(hù)食品消費(fèi)者切身利益的途徑。消費(fèi)者在消費(fèi)食品受到人身損害后，可以找第三方索賠，定損賠償也有了專業(yè)的客觀依據(jù)，從而避免了與食品企業(yè)的扯皮煩惱。

然而，實(shí)際情況并不是那么樂觀。食品企業(yè)投保積極性不高，投保率有說不足10%的，有說只有1%的，總之是大多數(shù)食品企業(yè)不愿意參保。究其原因，除了保費(fèi)估計(jì)不菲，小企業(yè)感到無力承擔(dān)之外，恐怕還得具體原因具體分析。而且，好像現(xiàn)在還沒有看到有開始賠償?shù)陌咐?/span>

政府行為起關(guān)鍵作用

考察各試點(diǎn)食安險(xiǎn)的地區(qū)，政府行為的推進(jìn)起到了關(guān)鍵作用。

山西山西省食品藥品監(jiān)督管理局與山西保監(jiān)局聯(lián)合出臺《山西省食品藥品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，明確自2014年7月1日起，在全省食品藥品生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域開展為期兩年的食品藥品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作，共同推動食品藥品安全社會管理。

經(jīng)山西省食藥監(jiān)局和山西保監(jiān)局協(xié)商，確定由人保財(cái)險(xiǎn)公司為試點(diǎn)承保單位，推出食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、餐飲場所責(zé)任保險(xiǎn)、餐飲業(yè)經(jīng)營者責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)4種保險(xiǎn)產(chǎn)品，由人保財(cái)險(xiǎn)公司按照各市食品藥品監(jiān)督管理局確定的試點(diǎn)企業(yè)名單，開展保險(xiǎn)簽約及服務(wù)工作。各企業(yè)可根據(jù)營業(yè)面積、規(guī)模和年度銷售額等實(shí)際情況與人保財(cái)險(xiǎn)公司協(xié)商確定賠償限額及費(fèi)率。同時，明確對估損金額超過50萬元以上的事故，須經(jīng)食品藥品監(jiān)管部門或相關(guān)專家確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任后，由保險(xiǎn)公司預(yù)付。試點(diǎn)工作取得成效和經(jīng)驗(yàn)后，將引入其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同承保，逐步健全完善責(zé)任保險(xiǎn)制度。

湖南湖南省食品安全委員會辦公室、湖南省食品藥品監(jiān)督管理局、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會湖南監(jiān)管局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，從2014年8月起在全省范圍開展試點(diǎn)，為“舌尖上的安全”增添另一道屏障。《意見》要求，開連鎖餐廳、經(jīng)營學(xué)校食堂、或是在藥店里銷售嬰幼兒配方奶粉的企業(yè)，以后都必須先購買食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。

湖南省食品藥品監(jiān)督管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次試點(diǎn)的重點(diǎn)參保對象包括：重點(diǎn)食品(食品添加劑)生產(chǎn)企業(yè)(不含食品生產(chǎn)小作坊)、試點(diǎn)銷售嬰幼兒配方乳粉藥店、餐飲服務(wù)連鎖企業(yè)、學(xué)校食堂、農(nóng)村集體聚餐提供者、集體用餐配送單位和中央廚房、大型工地工廠食堂。他們說，食品安全責(zé)任險(xiǎn)的投保類別、承保方式、費(fèi)率確定、保險(xiǎn)理賠都比較復(fù)雜，設(shè)計(jì)它所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)又比較缺乏，食品生產(chǎn)經(jīng)營主體出于成本考慮和僥幸心理主動投保的積極性不高，所以必須采取一定的強(qiáng)制措施推動。

山東 2014年6月22日，山東省食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)簽約儀式在該省食品藥品監(jiān)督管理局舉行。儀式上，山東省食品藥品監(jiān)管局與泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽署了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)合作意向書。山東鳳翔股份有限公司等4家食品、保健食品生產(chǎn)企業(yè)與泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分別簽訂了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)合作協(xié)議。

山東省食安辦、省食藥監(jiān)局負(fù)責(zé)人表示，食品安全作為一項(xiàng)復(fù)雜、系統(tǒng)的社會管理工程，涉及企業(yè)、政府、社會等方方面面。保障食品安全，需要政府監(jiān)管責(zé)任和企業(yè)主體責(zé)任共同落實(shí)，行業(yè)自律和社會他律共同生效，市場機(jī)制和利益導(dǎo)向共同激活，法律監(jiān)督和道德引導(dǎo)共同作用，只有形成社會共治格局，才能不斷破解食品安全的深層次制約因素，才能不斷鞏固食品安全的企業(yè)主體基礎(chǔ)和社會環(huán)境基礎(chǔ)。

江蘇江蘇保監(jiān)局積極爭取省政府的支持。江蘇省副省長毛偉明確要求，積極推進(jìn)江蘇食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。揚(yáng)州、常州、鎮(zhèn)江和蘇州等地工商部門也給予了大力支持。2012年04月18日，揚(yáng)州工商局率先在江蘇推行流通領(lǐng)域食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，開了全省食品流通領(lǐng)域經(jīng)營企業(yè)參保食品安全責(zé)任險(xiǎn)的先河。20家中小型食品銷售企業(yè)首批與保險(xiǎn)公司簽訂了《食品安全責(zé)任保險(xiǎn)單》。

鎮(zhèn)江市潤州區(qū)放心消費(fèi)創(chuàng)建辦下發(fā)專門文件，明確要求各街道抓好轄區(qū)內(nèi)餐飲服務(wù)企業(yè)投保工作。鎮(zhèn)江市潤州區(qū)工商局也積極推動轄內(nèi)食品流通領(lǐng)域企業(yè)強(qiáng)制投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。

各地試點(diǎn)的情況雖效果各異，但有一點(diǎn)幾乎一致相同，即政府推動的力量不可或缺，且保險(xiǎn)的試行帶有強(qiáng)制推進(jìn)的特色。對于這一特色，政府部門的人士并不避諱，他們認(rèn)為，食安責(zé)任險(xiǎn)在我國食品生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域還是新事物，以往不僅投保的企業(yè)少，而且基本是出口企業(yè)才參與，要讓國內(nèi)食品企業(yè)完全接受還有一個過程。而且要讓企業(yè)拿錢出來交保費(fèi)，企業(yè)完全自覺自愿現(xiàn)在還不太容易，所以帶有一定的強(qiáng)制性是必要的。

保險(xiǎn)條款免責(zé)內(nèi)容或許讓投保者猶豫不前

從食安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任看，容易讓投保人存僥幸心理。食品安全險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同列明的經(jīng)營場所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場提供與其營業(yè)性質(zhì)相符的食品時，因疏忽或過失致使消費(fèi)者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，而造成消費(fèi)者人身損害或財(cái)產(chǎn)損失的，受害人或其代理人在保險(xiǎn)期間內(nèi)首次向被保險(xiǎn)人提出索賠，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，本公司根據(jù)本保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。”也就是說，生產(chǎn)者的“疏忽或過失”造成的消費(fèi)者損害才是保險(xiǎn)所承保的責(zé)任，此外造成的損失是不賠償?shù)摹６称飞a(chǎn)的“疏忽與過失”，是可以在嚴(yán)格遵守相關(guān)制度的情況下避免的，如果能避免，企業(yè)不就白交保費(fèi)了嗎？

這種疑慮在免責(zé)條款中可以顯示得更明確充分。食安險(xiǎn)規(guī)定了很詳盡的免責(zé)條款，筆者數(shù)了一下有28條之多，就是說在28種情況下食品造成的人身損害保險(xiǎn)公司都是不賠償?shù)摹Ｄ敲矗暨@28種情況以外，生產(chǎn)者的“疏忽或過失”產(chǎn)生的概率還會有多大呢？而且有的條款也不好界定，比如說第五條的第六小條“投保人、被保險(xiǎn)人或其雇員的故意行為或重大過失”造成的消費(fèi)者人身損害，保險(xiǎn)不予賠償。故意行為好理解，廠家如果故意投放劣質(zhì)原料導(dǎo)致消費(fèi)者人身損害，就是違法，由法律判定廠家賠償。那“重大過失”怎樣界定呢？在保險(xiǎn)責(zé)任里明確了“因疏忽或過失致使消費(fèi)者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，而造成消費(fèi)者人身損害或財(cái)產(chǎn)損失的”，保險(xiǎn)予以賠償。“重大過失”不賠償，“疏忽或過失”就賠償，二者的界限是什么？什么算重大的過失，什么算疏忽或過失，沒有數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)，到時是保險(xiǎn)公司說了算還是企業(yè)還是消費(fèi)者說了算？估計(jì)還是保險(xiǎn)公司說了算吧。這樣會不會造成買保險(xiǎn)時保險(xiǎn)公司熱情服務(wù)，理賠時又被一大堆的免責(zé)條款拒之門外呢？因此企業(yè)買食安險(xiǎn)的積極性不高，這也不能不說是原因之一。

強(qiáng)制推行有必要，完善服務(wù)要跟上

推行食安責(zé)任險(xiǎn)的必要性在今天已經(jīng)毋庸置疑，但要指望現(xiàn)階段食品企業(yè)都自覺自愿上食安責(zé)任險(xiǎn)，是不現(xiàn)實(shí)的，因此強(qiáng)制推行十分必要。

正如某省食安辦的負(fù)責(zé)人所說，食安責(zé)任險(xiǎn)的投保類別、承保方式、費(fèi)率確定、保險(xiǎn)理賠都比較復(fù)雜，設(shè)計(jì)它所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)又比較缺乏，食品生產(chǎn)經(jīng)營主體出于成本考慮和僥幸心理主動投保的積極性不高，所以必須采取一定的強(qiáng)制措施推動。而且，強(qiáng)制推行食安責(zé)任險(xiǎn)也是法律規(guī)定了的。2013年，國務(wù)院法制辦公室就《中華人民共和國食品安全法(修訂草案送審稿)》公開征求意見，里面就提及了建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度：“國家建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定投保食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。”如果食安責(zé)任險(xiǎn)像交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，食品生產(chǎn)企業(yè)必須上保險(xiǎn)才能獲得食品生產(chǎn)許可，那樣也會有第三方來監(jiān)督企業(yè)的食品安全生產(chǎn)制度，對促進(jìn)食品安全水平是大有裨益的。

當(dāng)然，強(qiáng)制上保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)服務(wù)也要跟上。比如對食品生產(chǎn)企業(yè)一年沒出安全事故的，第二年保險(xiǎn)費(fèi)減交一定的比例；而食品安全事故頻發(fā)的，第二年保險(xiǎn)費(fèi)上漲的獎罰制度，以及理賠的快速守信等等。

無論如何，雖然食品安全責(zé)任險(xiǎn)推行幾年來效果不是很樂觀，但畢竟在往前推進(jìn)。相信再過一段時間，這個險(xiǎn)種將會有更多的企業(yè)購買，而食品消費(fèi)者也將獲益于這個險(xiǎn)種的推廣。最重要的，是食品企業(yè)的安全生產(chǎn)責(zé)任心將更強(qiáng)，我們國家的食品安全水平，也必將日益得到提高。

（本開記者徐華）